Ссудный день

Новости

Потребители выступают за прозрачные и честные финансовые услуги

Всемирный день защиты прав потребителей в этом году проходил под девизом - «Потребители за честные финансовые услуги». Столь неожиданным способом многочисленные клиенты банков, страховых, ссудно-сберегательных и лизинговых компаний, ломбардов и прочих финансовых учреждений выразили свое отношение к качеству выполняемых ими работ. Специалисты Роспотребнадзора называют происшедшее не иначе как обратной стороной прокатившегося по всей стране «потребительского бума». Ибо та легкость, с которой граждане зачастую получают деньги, на деле может обернуться дополнительными, не отраженными в рекламных проспектах поборами.

Право знать

Казалось бы, Центробанк России, еще три с лишним года назад обязавший финансистов раскрывать реальную стоимость займов или эффективную процентную ставку, окончательно расставил все точки над «i». При составлении договоров следовало указывать не только размер кредита, но и доселе скрытую истинную величину, учитывающую все подлежащие выплате комиссии, сборы, платежи в пользу третьих лиц. Кредиторы, однако, быстро приспособились к игре по новым правилам. И явили миру целую серию разнообразных сопутствующих услуг - формально самостоятельных, но в реальности навязываемых «в нагрузку» к необходимой клиенту услуге. Едва ли не самая распространенная такая уловка - взимание платежа за ведение ссудного счета, открываемого в рамках исполнения кредитного договора. Причем ставка его может быть как фиксированной, взимаемой единовременно, так и рассчитываться от общей суммы выделяемого кредита. В лучшем случае скрытая, по сути, комиссия «утяжелит» его тысячи на полторы, в худшем - достигнет совсем не скромных значений. Как утверждается, в республике были случаи, когда только на этом граждане теряли по 20-30, а то и 50 тысяч рублей. Позиция финансистов на сей счет выглядит на первый взгляд вполне логичной - если гражданин берет деньги в долг, то он автоматически становится клиентом банка, а следовательно, должно иметь собственный счет. Многие эксперты, однако, придерживаются иной точки зрения: - Мы полагаем, что ссудные счета по своей сути не являются банковскими, - говорит заместитель начальника отдела защиты прав потребителей республиканского Управления Роспотребнадзора Галина Шемсутдинова. - Они необходимы лишь для отражения в банковском балансе факта образования и погашения ссудной задолженности. Потому открытие и ведение такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой.

Подтверждение намерений

Еще одна излюбленная хитрость связана с выдвижением дополнительных условий. Кредиторы могут, например, потребовать, чтобы заемщик застраховал прежде свою жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, а то и … заверил сделку у нотариуса. Тем самым банкиры стремятся хоть как-то обезопасить себя (и, как утверждается, клиентов) от невозврата средств. Ведь, потеряв трудоспособность, тот почти наверняка не сможет исполнять кредитные обязательства. Как следствие - возникает угроза лишиться добра, а подчас и крыши над головой. Страховка же является своеобразной «подушкой безопасности», позволяющей минимизировать риски финансовых потерь, не прибегая к крайним мерам. Разумность приведенных доводов признают все без исключения участники рынка. Проблема в том, что на практике подобные методы все чаще сопряжены с диктатом. Так, приобретать страховку нередко дозволяется лишь в компаниях, одобренных банком. Ее отсутствие считается весомой причиной для принятия отрицательного решения по заявке. Ну, а нотариально заверенный договор призван доказать… серьезность намерений заемщика.

Обратная сила

Нередко, особенно в разгар кризиса, выявлялись случаи пересмотра условий кредитования, а также графиков платежей. Предусмотрительно добавив этот пункт в документы, банки смело указывали мизерные процентные ставки и тарифы. Дабы через пару недель в одностороннем порядке существенно их повысить. Недовольным советовали внимательно изучить бумаги. Причем претензии изредка предъявлялись даже к отказавшимся от кредита клиентам. Отдельные учреждения взимали плату за расторжение договора, досрочное погашение займа. Всех, однако, переплюнул некий московский банк, известный своими нескончаемыми рекламными рассылками. Всякий раз, пересматривая порядок внесения платежей, тот умудрялся известить об этом партнеров столь хитрым способом, что они просто не придавали информации никакого значения. А в результате попадали в число злостных неплательщиков. Как водится, со всеми вытекающими: малейшая задержка оборачивалась ростом дальнейших платежей, а небольшой долг - крупными штрафами.

Марш несогласных

Интересно, что до недавних пор рядовые потребители стойко выносили тяготы и лишения оказываемых им финансовых услуг. Достоянием гласности, как правило, становились самые вопиющие истории. Типа той, что произошла с жительницей Старошайговского района Мордовии. Оформляя кредит в одном из столичных гипермаркетов электроники, она наверняка и не подозревала, что за обычную стиральную машинку, стоимостью в 11 тысяч рублей переплатить придется вдвое. Именно такую «накрутку» сделал обслуживающий женщину банк. И хотя она исправно вносила все платежи, общая сумма только скрытых комиссий, согласно проведенным впоследствии подсчетам, составила без малого 78 процентов. Но со временем, как и следовало ожидать, ситуация начала меняться. Косвенно это подтверждают сведения того же Управления Роспотребнадзора по РМ. Если за весь 2009 г. им было зафиксировано лишь два обращения недовольных заемщиков, то в прошлом году поступило сразу 37 письменных жалоб, еще 14 граждан заявили о нарушении своих прав по телефону «горячей линии». Столь очевидный всплеск активности специалисты ведомства объясняют целым рядом факторов. Во-первых, во многом виноваты сами банки, уверовавшие в собственную правоту. На пике кризиса многие из них ужесточили условия кредитования. А затем просто не удосужились или не захотели их пересматривать. Во-вторых, наконец-то возымела действие разъяснительная работа, проводимая государственными инстанциями. Люди поняли, что ущемление их интересов не останется безнаказанным. В 2010 году Управлением Роспотребнадзора было проверено 8 финансовых учреждений, возбуждено 4 административных расследования. Итог контрольных мероприятий - 16 протоколов. Из них 12 - по фактам прямых нарушений прав потребителей, 3 - в связи с непредоставлением гражданам наглядной и доступной информации. А один банк и вовсе пришлось оштрафовать за сокрытие данных от проверяющих, затягивание сроков сообщения сведений.

Свобода договора

Но все-таки определяющую роль, очевидно, сыграла судебная практика. Прежде финансовые организации, сославшись на принцип «свободы договора», запросто доказывали свою правоту. Теперь же, с подачи уральских арбитражных судов, отечественная Фемида все чаще встает на сторону рядовых граждан. - При составлении заключений по делу или в процессе защиты законных интересов потребителей мы исходим из того, что в отношениях банк - заемщик последний неизменно оказывается в менее выгодном положении, являясь экономически слабой стороной, - поясняет Галина Шемсутдинова. - Он не профессионал, в отличие от банкира, и может элементарно не знать своих прав. К тому же условия договоров определяются в стандартных формах. Клиент не в силах не только повлиять на них, но зачастую даже не имеет возможности проанализировать содержание, а то и просто прочитать. Документы изобилуют массой ссылок, примечаний, уточнений. И все распечатаны настолько мелким шрифтом, что и человек со стопроцентным зрением не сумеет его разобрать.

Выбор есть

К настоящему времени Управление Роспотребнадзора проверило около 80 процентов действующих на территории Мордовии финансовых организаций на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей, проведя, в частности, анализ условий кредитных договоров. Правда, говорить о том, что работа уже близка к завершению, явно не приходится. Банкиры и не думают поддаваться этому нажиму. Причем, если местные учреждения делают шаги навстречу клиентам, филиалы иногородних компаний предпочитают либо выждать время, либо вообще отказываются признавать допущенные недочеты, ошибки, нарушения. Неудовлетворение вызывают результаты практически всех проверок, едва ли не в обязательном порядке обжалуются вынесенные не в пользу банков судебные решения. Причем чего здесь больше - искреннего недовольства либо упорного нежелания понять оппонентов, сказать трудно. Иные учреждения в своем стремлении отстоять сложившийся порядок доходили аж до Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации! Другие всеми правдами и неправдами затягивают рассмотрение дел. Особенно поднаторели в этом банки, представленные в республике так называемыми «кредитными офицерами». Одно из типичных их ноу-хау - включение в соглашение условия, по которому новые возникающие споры могут рассматриваться только в судебном порядке и только по месту регистрации головного офиса финансовой организации. Расчет строится на том, что далеко не каждый клиент будет обращаться в суд, тем более находящийся в другом регионе. Проезд, проживание, услуги адвоката обойдутся недешево. - Между тем Закон «О защите прав потребителей» прямо указывает: иски могут быть предъявлены в суд по выбору истца, - отмечает Галина Шемсутдинова. - То есть гражданин вправе самостоятельно выбрать, куда обратиться - в суд по месту своего жительства или пребывания, нахождения кредитной организации либо по месту заключения и исполнения договора.

Ветер перемен

Как утверждают в Роспотребнадзоре, в чем-то нынешняя ситуация в финансовой сфере сходна с той, что сложилась на потребительском рынке еще в самом начале 1990-х годов. Тогда продавцы сплошь и рядом тоже пытались диктовать гражданам свои условия. Были и случаи массового обмана, и нежелание признавать собственную ответственность, и многомесячные судебные тяжбы. Но со временем бизнесу пришлось понять, что помимо прав существуют еще и обязанности. Появлялись и единые для всех участников правила - торговли, бытового обслуживания. Финансисты, увы, пока не желают учиться на чужих ошибках. Между тем парадокс нынешней ситуации заключается в том, что это упорство работает сейчас против них же. И в выигрыше вскоре окажутся учреждения, которые вместо заманивания клиентов будут искать и находить компромиссные решения. Например, сравнительно недавно один из республиканских банков по собственной инициативе изменил требования к оформлению договоров, сделав их максимально понятными для заемщиков.

Поделиться в соц. сетях:

Случайные новости

1
Заказать рекламу
1
1
1